到今年十二月十一日，中国已经入世整整一周年。入世前人们对入世所带来的对中国经济的强大冲击的种种预测和担心都没有能够出现，倒是中国经济出人意料的好，特别是进出口贸易和民间投资对中国经济增长的贡献较大。但在这一年经济的光荣发展中，金融业特别是银行业对经济的增长的拉动表现却欲语还休。整个经济领域活力四射，并不说明入世的挑战和冲击已经不复存在，随着中国承诺开放进程的加快，各行业面临的挑战和冲击将逐渐明朗化。挑战和冲击既带来压力又带来动力。对于先天就具备市场能力的一些行业而言，比如家电行业，意味着更多的松懈和机遇，对于像银行这尚在襁褓中的国资独股的的行业而言却将面临更大的风险。但这种风险问题主要不是因为入世本身所带来，更主要的是由于金融业本身的弊端积重难返，所以单靠金融业本身尚不具备足够能力摆脱目前的困境。据《中国经济时报》报告，央行行长戴相龙日前表示，中国金融业多年积累的风险已经得到控制，但是金融业还是存在着一些迫切需要解决的重大问题：一是金融企业改革滞后，特别国有金融企业的经营管理水平较低；二是金融企业特别国有独资商业银行的不良贷款比较高；三是金融结构不合理，间接融资比例过高，企业高度依赖银行贷款的状况没有根本改变，新的金融风险还会产生。

我们认为，要解决这些重大问题，已经不是改革金融企业本身的问题，而是整个金融业的法律制度需要修正的问题。

戴相龙行长所提及的三大问题，实际上从根本上触及金融体制深层次的问题。

一

金融企业改革滞后，经营管理水平的低劣，主要是因为金融立法的滞后。我国商业银行法主要是规范国有独资商业银行的法。国有独资商业银行的唯一股东是国家，这个唯一的股东实际是虚拟的股东，无法充分行使股东决策权和监督权，造成国有独资商业银行的股东实际上的缺位。没有股东，就没有人关心银行的收益；没有股东，公司就缺乏为获利而竞争的动力；没有股东，银行的实际经理者就没有了约束和监督。象这样的金融企业在入世后的条件下，是无法与发达国家的“金融百货公司”—银行相竞争的。所以要提高国有商业银行的竞争力，必须加快国有商业银行的商业化改革，中国银行业必须全方位的进入到以投资收益为最终目的，以产品创新制度创新为依托的竞争中来，这样就需要切实按《公司法》建立有效的银行法人治理结构。要真正建立起这种治理结构，就必须使股权多元化，彻底改变目前国资一股独大的局面。要达到这个目的，就涉及法律制度的设计和创新，最终体现于立法的完善。修订商业银行法，就是自然而然的事了。通过法律的不断修正完善，积极进行股份制改革，完善商业银行对国有产权的代理制度。让缺位的国有股东到位，与其他股东共同关心公司的治理，关心公司的投资收益，恢复银行业竞争力的原动力。

与此同时还要加强银行的内部控制制度建设，促进其自律机制的完善和金融监管微观基础的健全。金融管理控制制度是防范金融风险与危机的基础性、根本性制度。好的控制制度可以改善经营、消化不良资产，使银行减轻包袱，轻装上阵，参与竞争；金融业的自律机制，主要是银行业的自律，自律机制的完善，可以有效的避免各行业主体之间的不正当竞争，恶性竞争。据悉，有许多发达国家银行业都有一个由银行法规定的同业公会（协会），每个银行机构都必须加入———可见，这些自律组织的建立、健全同样需要法律对它进行规制。

当然，在金融业的改革中，我们不但要注意提高现有国有商业银行竞争内力，同样要在现有条件下适当降低市场准入标准，大力发展非国有的银行体系，即加速发展民营商业银行，这有利于：一、很快打破四大国有银行的垄断格局，形成良性竞争的市场环境；二、可以分散国有独资商业银行的不良贷款的比例；三、让国有银行与民资银行在相互竞争中“热身”，将来共同参与同外资银行的竞争。为维护民资银行的合法权益，明确它的法律地位，同样需要修正目前的商业银行法。